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工商董事长姜建清: 互联网金融与信息化银行建立

| | 2014-12-11 15:35:47

【导读】 
 当前互联网金融兴旺鼓起,惹起社会各界的普遍存眷。互联网金融实质上是互联网手艺与金融服务的交融,是借助互联网等电子通信手艺实现某些金融功用(如资金融通、付出和信息中介等)的一种方法。从历史上看,任何一种金融模式都是基于商业贸易惹起的付出和名誉等需求而呈现的,正如山西商帮盐、农等商业的汇兑需求催生了票号,欧洲海上商业的昌隆催生了当代银行一样,互联网金融的发生和开展恰是因为电子商务和网络交际活动的兴旺开展而激发的。能够以为,互联网金融就是对金融的一种去中介化历程,但因为挪动互联、云计较、大数据等手艺手腕的立异使用,使得互联网新中介形状愈加扁平化和高透明度,同时具有愈加尊敬客户体验、交互性强、便利快速、开放同享等特性,从而对商业银行运营模式以致中介功用构成了打击和应战,也鞭策着商业银行进一步强化互联网思想,从计谋高度科学策划和放慢促进信息化银行建立。

 

一、商业银行的信息化建立开展过程

实际上,银行业在信息技术的使用方面历来不是守旧者、落伍者,而是信息化建立最早的理论者、立异者。世界上最早的大型计算机呈现在宾夕法尼亚大学,使用者就是美国银行。上世纪90年月中期,有概念以为商业银行将成为21世纪的恐龙,会在金融脱媒和网络技术的两重挤压下走向衰亡。但是十多年过去了,商业银行模式不只没有衰败,反而进一步建立了在金融业中的主导职位。除了银行业的不竭变化与调解以外,更主要的还该当归功于信息技术在银行经营管理中深化而普遍的使用,使得传统银行服务和风险管理模式的重组成为一种能够。在海内,早在互联网金融鼓起之前,我国商业银行特别是大型商业银行就曾经紧跟信息技术反动的海潮,促进了信息化建立,前后走过了从一把算盘一支笔的手工操纵,到微机单兵作战,再到天下大联网、数据大集合的开展门路,实现了信息与经营管理的深度交融。作为海内银行业中信息技术的引领者,工商银行信息化建立过程能够看做是我国银行业现代信息技术立异发展史的一个缩影。自1984年景立以来,工商银行始终对峙“引领”、“兴行”计谋,主动展开信息化建立的立异理论,有力鞭策了体系体例机制的深入变化和各项业务的立异开展,铸造了焦点竞争力,也探究走出了一条契合国情行情的大型金融企业信息化建立门路。

一是实现了IT大集合。在海内同业中最早完成了全行数据大集合,实现了境内外所有分支机构以及集团子公司各种数据的集合处置和统一管理,从而由已往因信息朋分而形成事实上的不计其数家“小银行”的集合体,整合成真正意义上的一家大银行。今朝全行数据中心日均处置业务量2.15亿笔,日峰值业务量2.54亿笔。团体搭建了“两地三中心”的运转架构,2002年在北京、上海成立了“一主一备”两个集合式大型数据中心。本年6月份,又建成两地三中心,能做到发作劫难时分钟级快速规复消费运转以及数据的zero丧失切换,进一步提拔了信息系统风险防备和业务连续性运转程度,这一功效处于全球金融业抢先程度。

二是实现了大数据积聚。成立了全行统一的数据仓库和集团信息库两个大数据根底平台,实现了客户信息、账户信息、产品信息、买卖信息、管理信息等内容的集合管理,信息系统中存储的数据量到达700万GB,包罗客户、柜员、各有关机构的买卖举动、关联性和买卖风俗等大量有价值的信息。仅以客户名誉记载为例,工商银行对4.52亿个人客户和460万法人客户的客户违约率和违约损失率数据的完好积聚长度别离超越了8年和6年,完整满意了巴塞尔Ⅲ本钱管理和谈的要求。另外,影象、语音等非构造化数据每一年以靠近50%的速度增加,总量曾经到达120万GB。

三是实现了运营集约化。根据“集约运营、服务同享”理念和打造“流程银行”目的,前后成立了业务集合处置中心、金融交易中心、单证中心、报表中心、电子银行中心、电话银行中心、短信平台、长途受权中心、信贷监测中心等集约化营运中心,改动了传统分离式的功课模式,实现了业务处置工场化、集中化和规范化,使数万名员工从中背景转移到前台服务和营销岗亭,不只大幅提拔了业务运营服从和低落了运营本钱,并且增进了柜面服务呼应才能和服务质量的提高。

四是实现了管理现代化。前后开辟使用了一系列管理体系,连续鞭策了管理立异,提高了经营管理服从。好比,成立了满意新本钱和谈要求,笼盖信用风险、市场风险和操纵风险管理三大范畴的风险管理体系,实现了片面的风险计量和掌握。开辟使用了新一代监视体系,依托对客户买卖风俗和历史数据的系统分析,体例了数百个智能化监视模子,实现了对各种风险特性的全景展示,进而对差别水平的风险采纳差别的监视手腕,从根本上改动了因循多年的业务复审模式,实现了更加精准的业务监视。基于代价管理理念开辟使用了新的绩效考核体系,从机构、部分、产物、客户和员工五个维度构建起完好的绩效评价系统,为各级机构的客户营销、运营阐发及资源配置供给了综合解决方案,有用激起了运营生机和代价创造力。开辟了全行同享的全球信息资讯平台,经由过程对行表里商务信息的统一收罗和深度发掘,为差别部分、分行和境内外机构之间搭建了联动营销通道,同时也协助客户愈加实时片面地理解市场意向、掌握商机、低落获信本钱。

五是实现了服务信息化。工商银行今朝具有网上银行客户1.8亿户,电话银行客户1.1亿户,手机银行客户1.3亿户。以网上银行为主的电子银行已开展成为全行买卖型业务的主渠道,大多数的理财、基金等产物均是经由过程网络渠道贩卖的,此中外汇、贵金属等买卖量占比更是高达99%以上。今朝,电子银行对传统柜面业务的替换率超越82%,相当于3万个物理网点、30万个柜员打点的业务量。2013年网上银行交易额到达380万亿元,自2000年以来的年复合增长率到达50%。应该说,这些年来商业银行电子银行服务体系的成立和快速开展,对培养互联网金融文明和客户互联网金融消耗风俗起到了重要作用。

 

二、互联网金融开展和大数据时期对银行传统运营模式带来全新应战

互联网手艺与金融业的交融能够追溯至上世纪九十年代中叶的美国,以电子商务为内容的互联网经济获得普遍存眷和正视,并伴生了一批无实体网点的互联网银行,但跟着互联网金融泡沫的幻灭很快成为过往云烟,风景不再。该当看到,此次互联网金融的鼓起不同于以往。20年前的互联网金融是从银行端切入的,次要表现为互联网对金融功用的因循,经由过程技术改造把业务搬到了网上,把“砖头”变成“鼠标”。而明天的互联网金融企业是从两头开端切入的,从电子商务那端开端,借助大数据、云计较、交际网络和搜索引擎等信息技术优势,从商品流把握到企业的资金流、信息流,再延伸到银行融资、付出等焦点范畴,突破传统的金融行业界线和合作格式。这不仅仅是简朴的手艺叠加或替换,而是对商业银行运营模式以至是中介功用的片面打击和应战。次要表示在以下四个方面:

(一)对付出业务的应战

付出中介是商业银行最陈腐、最根底的功用。跟着互联网商业模式的呈现以及用户对付出便利性需求的提拔,以互联网付出为代表的第三方付出应运而生并迅猛开展。目前我国第三方付出机构数目已超越美国、欧洲、日本等次要经济体第三方付出机构数目的总和,不管用户数、买卖笔数仍是买卖金额均抢先全球。固然目前我国互联网付出的范围仅占全社会付出总量的千分之三,也仅为银行卡消耗范围的1/5,但其正以180%的年复合增长率飞速增加。估计到2016年,团体市场买卖范围将打破50万亿元,与银行卡消耗总额根本持平。从当前的市场份额看,付出宝、财付通等7家次要付出企业险些占有了互联网付出的局部市场份额。

与此同时,跟着挪动互联网业务模式的不断发展及近场付出手艺的普遍使用,挪动付出进入高速增加期,去PC化趋向较着。在国外局部网民中,利用手机上彀的比例曾经到达78.5%,超越利用PC上彀的69.5%比例。工商银行的手机银行客户数曾经到达网上银行客户数的七成,2013年手机银行买卖笔数增加了186%,网上银行业务笔数增加15%。从客户的年齿来看,20-40岁的客户是手机银行的次要客户群,年轻化趋向十分较着。2013年中国挪动付出业务金额达9.6万亿元,同比增加317.6%,远高于网上支付28. 9%的增长率(图1)。
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数据滥觞:艾瑞征询《国外互联网金融报告(2014)》、人民银行《2013年付出系统运转整体状况》等。

12013年我国各种付出范围及增加状况(单元:万亿元,%

 

更需求惹起高度正视的是,互联网付出正试图逐步挣脱对商业银行的依靠,构成本人的付出闭环。今朝除未具有实体账户介质外,互联网付出机构所具有的虚拟账户储值、付出结算、转账汇款等业务功用已与商业银行账户功用非常靠近。如,付出宝、财付通和快钱等既可为个人客户供给信用卡免费跨行还款、转账汇款、缴费等多项付出服务,也可针对企业客户供给大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。一旦这些互联网付出企业借助有用手腕实现清理划拨及备付金的自我管理,构成新的付出链条,互联网付出就能够抛开现有银行付出清理系统自力运转,这对商业银行付出中介职位的打击将不可估量。

(二)对融资业务的应战

 

今朝网络融资业务名目繁多,比力具有代表性的是小贷、P2P与众筹三种模式。此中,P2P是基于互联网一种个人对个人的假贷模式,众筹则是一种经由过程网络向群众召募项目股本金的融资模式。本年上半年,我国各种网络融资新增约1000亿元,仅占同期社会融资范围的千分之九,互联网融资范围今朝还非常有限(图2)。
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数据滥觞:国外互联网金融报告(2014)。

2 2013年以来我国P2P成交金额(亿元)

 

虽然互联网融资范围远远不及商业银行,其风险管控才能尚需理论查验,但其运营思绪和模式有值得商业银行鉴戒之处。好比,在风险掌握上,一些电商小贷对小微企业进货、销货、商品交易、资金周转和归集等贸易举动停止全数据发掘处置,使用一套无包管、无典质、纯名誉的评价模子,决议企业信用评级及能否发放贷款。这类模式较好地顺应了当代经济发展变革,由于如今人们的消费糊口范畴不再限于“50千米”经济圈,已扩展到“1千千米”、“1万千米”的经济圈,很多企业生产经营以至都跨国了,商业活动的地区空间束厄局促早已被突破。假如仅靠传统的线下调查方法和报表阐发,曾经难以把握企业充足和实在的运营信息。在审批机制上,互联网融资依托云计较手艺将浩瀚信息点会聚为几项枢纽目标,建立起标准化的在线批量审批模式,增进了审批服从的有用提拔。在信贷工具和金额上,普通户均贷款余额不超过4万元,限期最长不超过一年,“贷小、贷短、贷分离”的特性非常凸起,不只符合小微企业及个人客户实践,也更有利于防控风险。对商业银行来说,如何将网络思想与持久积聚的融资功课、信贷管理经验、专业团队有机分离起来,如何使用好大数据发掘阐发来辨认风险,如何重构信贷经营管理模式,如何放慢立异线上融资产物,都是需求深化考虑的成绩。

(三)对存款业务的应战

欠债业务是商业银行特许经营权的一部分,市场准入和羁系十分严厉,而如今有些互联网付出机构在没有认证客户身份的状况下,构建了虚拟账户系统,构成了付出性的存款账户。而作为实际意义上的存款吸取机构,互联网企业既不交纳存款准备金,也无需付出客户利钱。在如许的条件下,一些互联网企业推出了一批低门坎、随用随取、联通消耗的资产服务类产品,吸引了大量长尾客户的理财资金,进一步分流了商业银行存款。与此同时,互联网理财分流的银行大量低成本活期存款,绝大部分又以和谈存款情势回流至商业银行系统,商业银行被迫支出远高于活期存款的利率,举高了存款付息本钱和社会群众对资金的收益预期,并不可避免地直接举高了企业从银行获得贷款的本钱,也就是说提高了企业的融资本钱。

(四)对信息资源的应战

在面对付出脱媒、融资脱媒应战的同时,银行还面对着更深条理的信息脱媒应战。贸易就是源自信息不对称,当代贸易合作的素质是对信息的争取。谁可以最大限度地掌控和操纵信息资源,谁就势必成为贸易的强者。互联网企业次要合作优势就在于把握了商户和消费者的运营、消耗等焦点信息资源,并使用大数据手艺从这些信息中发掘出大量的买卖时机。因为客户网上搜索、在线相同、付出买卖等一系列举动都要颠末电商平台和即时通讯体系,大量商户和消费者的注册信息、买卖记载、交际干系以致商品阅读停留工夫等构造化和非构造化数据被电商企业获得,并逐渐构成客户信息的排他性占据优势。跟着互联网企业的鼓起与开展,企业和客户的贸易举动和消耗风俗发作深入改动,使得本来被银行把握的信息,因为客户经由过程电商平台而变得难以被监测和掌握。假如商业银行只能把握一些相对静态和零星朋分的信息,短少对客户片面运营举动、资金静态、上下流联系关系企业、市场份额等信息的静态掌握,就会构成信息“断层”。好比,客户从商业银行打点商业融资贷款用以付出采购货款,已往商业银行能够追踪买卖全过程信息,但如今客户转为经由过程电商平台停止买卖,商业银行就只能间接监测到第三方付出机构反应的电子付出记载,而难以核实客户买卖敌手信息的真实性和资金的实践用处。跟着此后更多传统企业向电商或半电商企业转型,在以信息消费服务为主的新经济开展模式下,假如银行不正视对信息的庇护、操纵和合作,不能在信息技术开展的重点范畴和关键环节抢占制高点、博得主动权,面对的信息脱媒压力将愈来愈大,以至会有被“管道化”、“边缘化”和“背景化”的伤害。

 

三、信息化银行的主要特征

面临新的变革与应战,商业银行惟有因势而变,放慢向信息化银行的转型,才气再造银行的焦点竞争力,在将来开展中保持计谋优势。从银行信息化到信息化银行,不是简朴的词语次第变革,不是简朴的信息技术晋级和使用拓展,而是经由过程信息的集合、整合、同享、发掘,使银行全部运营决议计划和计谋订定从经历依靠向数据根据转化,是成立在银行信息化基础上的银行经营管理质态的一种根本性改动,是更高条理的银行信息化历程。其特性能够归纳为“5个I”,即信息同享(Information- sharing)、互联互通(Interconnected)、整合立异(Integrated)、聪慧管理(Intelligent)和代价缔造(Increment-valued)。

(一)信息同享(Information-sharing

信息化银行可以连续从普遍的滥觞获得、量度、建模、处置、阐发大容量多范例信息,加强银行信息获得的完整性,完美构造化与非构造化数据,并应用于银行运营理论。经由过程各种信息的“举一反三”,增进信息在全行的传导与使用,丰硕信息利用方法,实现行表里各种信息的集合、整合、同享、发掘使用,实现信息资源在银行中最广范畴、最高条理、最大代价的全方位、全过程使用,使信息资源成为运营开展中起决定性感化的主要消费要素,使信息技术不再仅仅是跟从业务开展的帮助手腕和撑持东西,而成为业务立异、市场开辟、风险管理等事情中不可或缺的重要组成部门。

(二)互联互通(Interconnected

要改动今朝商业银行体系和信息在跨部分、跨机构之间存在分裂、流转不顺畅的场面,基于“以客户为中心”和“One Bank”的理念,促进产品设计、业务运营、客户服务等各项经营管理活动的“统一口径、统一管理”,实现前中背景贯穿、各渠道协同、各机构联动,包管业务流程高效流通。

(三)整合立异(Integrated

要建立具有高度灵活性和可设置性的产物使用架构系统,鞭策信息流、业务流和资金流的深度整合和无停滞流动。比方,一个焦点企业的产业链上,会有几百个上下流的企业与其有亲密的产销联络;在几百个上下流企业之间,又跟其他的产业链构成亲密的干系,这类庞大的干系逾越了伶仃的经度和纬度,构成相似蜘蛛网式或集成电路式的干系,就需求用大数据来处置和整合焦点企业与其上下流企业之间的资金流、物流、服务流等信息,买通全流程的金融服务链条。

(四)聪慧管理(Intelligent

次要是充分利用数据发掘和阐发东西,智能阐发海量的构造化和非构造化数据,依此判定市场、精准营销、发明价钱、评价风险、设置资本,改动已往银行经营管理更多依靠经历和直觉的情况,实现庞大情况下的科学管理。并且对数据的操纵不再是从下至上被动倡议,而是从上至下自动推送,为业务和前台各项运营活动供给数据阐发撑持,变被动呼应为自动指导运营活动。

(五)代价缔造(Increment-valued

信息化银行要可以最大水平上把那些信息不对称的需求和供给方拉拢起来,转化为实践的业务合作优势。要成立涵盖金融服务、交易平台撑持、资讯增值服务等一体化的信息综合服务体系,把海量客户信息、宏观经济金融运转信息和银行的资金与服务交融起来,据此发明经济生活中供应方和需求方,并拉拢宏观、微观经济中买卖的实现,使信息使用在最大水平上转换为实践的贸易动作。

 

四、放慢互联网金融开展和信息化银行转型

面临互联网金融和大数据时期的风云变幻,商业银行抓不住就是应战,捉住了就是机缘。将来一个期间,商业银行该当从金融服务的素质动身,充分发挥本身资金薄弱、风控完美、信誉度高档优势,主动使用互联网思想,从流程、数据、平台和产物等层面体系促进信息化银行建立,从根本上构建起面向将来的、愈加聪慧的、可持续的开展模式。

(一)要愈加正视客户体验

互联网金融时期客户关于服务易用性的要求愈来愈高。一些互联网金融企业恰是由于从客户的角度动身,设想更加密切友爱、简朴易用、灵敏便利、交互性强的金融产物,从而有用改进了客户体验,疾速吸引了客户。作为金融服务业,商业银行要愈加留意根据以客户为中心的原则,设想金融产物,优化业务流程,改进金融服务。同时可充实使用网站、挪动客户端、微博、微信、交际网站等互联网平台,实现与客户之间的开放交互式打仗,增强自动营销,高效满意客户需求。

(二)要愈加正视数据发掘

将来一家优良的银行应该是具有壮大数据阐发、数据解读才能的银行,从数据中洞悉商机,获得代价。比拟互联网企业,商业银行的买卖数据和账户信息范畴更广、汗青更长,数据发掘的潜伏收益也更大。商业银行要充分利用互联网金融的平台化手腕,主动构建构造化、非构造化的数据仓库,并经由过程大数据集成发掘手艺作深层次、多维度的阐发,充分发挥数据在战略决策、客户营销、业务运营、风险管理、绩效考核、资源配置等方面的导向感化,提拔集约化运营和精密化管理水平,真正让数据收回有价值的声音。比方,工商银行在总行建立了信贷监测中心,经由过程对历年来的信贷数据以及运营数据、客户买卖风俗等汗青信息和联系关系信息停止研讨阐发,归纳提炼出一百多个数据阐发模子停止风险提醒和预警,鞭策全行从已往单业务条线、单客户、单账户、单种类的部分化、碎片化风控管理方法,放慢向业务联系关系、上下流联动、跨账户买卖的信息流风控方法改变,以愈加有效地把控好本质风险。

(三)要愈加正视平台建立

当前,互联网平台开展曾经从流派网站、搜索引擎时期过渡到挪动交际时期,用户对即时通讯、交际网络和挪动服务等综合需求愈来愈高。在此状况下,商业银行需求打造一个开放型、综合化的金融平台,将各个节点、企业和个人的买卖信息、金融信息、物流信息等在内的所有信息贮存在这个平台上,构成一个个集成电路板一样纵横交错的信息网,再颠末大数据处理和数学建模阐发,从中发明市场时机。经由过程搭建如许一个平台,实现商品流、信息流、资金流“三流合一”的贸易生态闭环,增进商业银行转型成为“金融+信息”的服务提供商。如工商银行2013年头推出“融e购”电商平台,今朝已有注册客户646万户、近1300家签约商户、6.4万件商品,累计交易额222亿元,远远超越一些出名电商企业创办早期的发展速度。

(四)要愈加正视产物和服务立异

商业银行要分离新时代背景下的客户需求,针对客户的消耗风俗和投资偏好,为客户量身定做优良的金融产物与服务。好比在付出产物立异方面,能够根据“小额讲便当、大额讲安全”的原则,设想开辟相干产物,满意客户日趋增加的便当付出需求。如工商银行近期推出了快速付出产物——工银e付出,客户只要经由过程预留手机短信考证便可轻松完成付款,不只具有与第三方付出产物一样便利的付出体验,并且具有银行级付出安全保障。在融资产物立异方面,能够设想开辟更多能够间接在线上打点、更贴合客户需求的产物。如工商银行2006年推出了针对小微企业的网络融资产物——网贷通,至今累计向6.5万个客户发放贷款1.4万亿元,成为互联网金融范畴范围最大的一款融资产物。2013年推出了基于客户实在消耗的名誉贷款产物——逸贷,只要客户一消耗,就能触发打点贷款,资金瞬时到账,投放市场近一年来,累计发放贷款超越1300亿元。在投资理财产品立异方面,能够根据“客户门坎低、操纵更便利、产物标准化”的理念,对现有投资理财产品停止电商化革新,开辟针对“长尾”客户的低购置出发点、高流动性的互联网专属便民理财产品,特别是丰硕账户买卖类、贵金属等投资产物,满意客户投资、套利、避险等差别需求。在服务模式立异方面,需求顺应金融服务和买卖加快向线上迁徙趋向,团体策划好物理渠道和电子渠道建立,把银行壮大的落地服务与高效的线上服务分离好,增强二者的互补和互动,构建线上线下一体化服务体系。

 

(作者:姜建清,中国工商银行董事长、行长 源:《金融监管研讨》2014年第10期 转载:未央网)

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